房贷实在还不起时，银行会向法院申请将你的房子拍卖。银行有可能会退钱给你，但这笔钱并不是首付款，而是你本身的资产。比如说你买了一套200万的房子，付了50万的首付，还剩150万向银行贷款了。而你还了一段时间之后还不起了，银行就会将你的房子拍卖，将剩下的还未还的钱和各种手续费扣除之后，如果还有剩下的钱就会退回给你。但是由于银行拍卖的价格会远低于市场价，因此能退回给你的钱有可能会低于首付金额。