如果积分不够，用户只能自行支付年费了。根据光大银行规定，第一年的年费是可以用10万积分和500元进行抵扣的。第二年就可以直接使用20万积分来抵扣全年年费。正常情况下，积分兑换年费是按照10万积分比例来兑换的，如果在积分不够的情况下，那用户只能自行支付年费了。