说到商业养老保险，最主要的保险产品，就是年金保险。其本质还是本金产生利息，保险公司通过大数据统计出的生命周期表的平均寿命，设计出的和被保险人、受益人的对赌协议。当被保险人寿命不及平均寿命时，保险公司就赚了，因为支付的年金少了，反而反之。说到利息，也只有保险公司可以做到长期确定的利率。原因是只有保险公司是做“死”又做“活”，很多人听着很迷惑，下面我简单说说就能理解了：保险产品分为保障型和投资收益型，这就是我上面说的做“死”又做“活”。保障型产品的点在于被保险人在前期发生疾病甚至身故的风险，保险公司会赔付一大笔钱；而投资收益型保险多是长期的保险，只有被保险人活得够长才能真正从中获得收益。二两类保险都是保险公司的主要业务。当被保险人活的短的时候，保障型保险需要赔付，保险公司损失了费用，但另一方面，对于年金保险反而赚了，因为被保险人并没有领到足够的收益。相反，如果被保险人活得长，年金险领取了颇丰的收益，但保障型保险已经交了足额的保费，产生的收益已经远远超过了赔付的金额，所以保险公司又能平了损失。这就是为什么保险公司可以做到长期稳定的收益而不爆仓的原因。股神巴菲特就提出过三条原则：第一，尽量规避风险；第二，守住本金；第三，牢记前面两个原则。相比大部分财富工具不保底的风险，年金险产品可以帮助购买者有效地规避风险和守住本金。

教育金是为孩子准备教育费用的重要途径，因为孩子的教育费用是确定的，要提前准备的。一般通过年金保险进行教育金的准备，也就是我们常说的一种教育金保险。年金保险有三个特征完美匹配教育金需求：1、确定性：年金保险的收益和保险金领取，都是合同中规定好的，不会因为外部环境改变即。使保险公司破产，一样能拿到约定的利益。能持续稳定地给付保险金。2、收益稳定：年金险是有杠杆性的，账户复利有保底利率，能抵御通货膨胀。3、强制储蓄：保险是需要缴纳一定年限的，如果中途断缴，保险合同就会失效，退保损失也很大，可以达到强制储蓄效果，专款专用。这三个特征满足作为教育储备金：刚需、大量、密集支出的条件。如果购买不被坑注意以下几点：1、教育金的准备年限。2、教育金是否是固定领取，每个阶段的金额应该满足不同的教育需求，如中学、大学等不同阶段金额不同。3、注意教育金保险投、被保人的设置，相关权益各有不同。4、越早准备越好，资金的时间价值会越来积累越多，同样的资金，在1岁准备和10岁准备，最终取得的教育金规划金额是不一样的，1岁的会比10岁准备的多很多，但10岁准备仍会比存在银行里准备更合适，因为教育金保险是一个复利进行规划的有效金融工具。

50岁以上的保险，重要的有两类：1、社保社保里面包含养老保险，相当于最基础的生活保障，可以去当地社保中心或者单位人资部门确认社保缴纳金额。社保的养老保险最低缴费年限是15年，如果50岁参保，至少需要缴费到65岁。2、商业保险商业保险种类有很多。一类是健康类的，50岁以上可以配合补充商业健康险，如重疾险、防癌险，老年百万医疗、老年意外险。比较适合老年人的是，商业养老年金保险，可以进行5年期、10年期的设置，领取年龄60、65等年龄进行选取，一般商业养老保险，是养老的三大支柱之一，是养老险的最重要补充，目前有一些养老险分为保证领取20年，或者活多久领多久，相比于银行存款，商业养老保险具有稳定性、确定性、还有增值等功能，尤其适合稳健的人士进行养老准备。

一、购买养老保险宜尽早有些年轻人认为，自己现在离退休还有几十年时间，二三十岁就开始购买养老保险是不是为时太早了。商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，养老保险越早买越合算。在28岁到50岁之间购买养老保险最为合理。每个人在其一生之中从25岁到60岁只有大约35年的时间在工作，这期间会有持续稳定的收入。”当60岁退休后的若干年中，我们将面临没有收入、医疗费用的增加、营养费用的增加、护工费甚至旅游费等现实情况。因此我们必须要在可以工作的这35年中(从25岁到60岁期间)购买足够的商业养老保险。二、年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保。如果等到上了一定的年纪才想起投保，此时保险公司可能会因为投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至被拒保。　　三、首要追求稳健养老保险第一追求的是稳健、安全。然后才是收益，千万不要挪用自己的养老金，盲目投资，应选择给付和收益确定性较高的产品。　所以年金险应该提前准备，越早准备，复利的周期越长，养老金的准备越多。如不清楚，可以详细咨询。

年金险主要有教育规划、养老、财富增值保至的功能。很多人不知道，年金险在财富保障及资产传承中的功能也非常有用我们需要结合自己的具体情况、个性需求及年金产品形态做具体分析，设计合适的保险方案，必要时考虑综合运用信托、公众遗嘱、赠与协议、财产协议等多种工具。一、个人养老举个例子:李女士是某企业高管，曾参加社会基本养老保险外，还参加了企业年金，为保障退休后的高品质生活，计划用100万元参加商业养老保险。保单架构设计:刘女士以自己为投保人、被保险人、生存金受益人，购买一份长期年金保险。李女士未来可定期从保险公司领取一笔年金，补充养老资金，保障生活品质，领取年龄一般可达“与生命等长”。如果购买某些指定年金，还可获得养老社区保证入住权。二、防范婚变风险适用情形:婚前个人金融资产的保护(类似情形包括婚后财产隔离、父母给子女彩礼支持、跨境婚姻风险的防范等)举个例子:张先生身价过亿，在女儿结婚之际，希望给予一笔300万元的彩礼支持，同时不受女儿婚变风险的影响。保单架构设计:张先生出资，以自己为投保人，为女儿(被保险人和生存金受益人)购买一份年金保险。女儿定期从保险公司领取的年金，属于女儿的个人资产，万一离婚，这部分财产不予分割。同时，张先生始终掌握着传承资产的主动权和控制权。因为保单资产是投保人的资产(现金价值、红利归属投保人，而且投保人拥有保单贷款的权利)。三、防范管理不善适用情形:防止“败家子女”挥霍财富(类似情形包括拆迁户、中彩者、保险受益人突然获得大额款项等)举个例子:赵先生是事业有成的企业家，但儿子不思进取，无心接班，赵先生担心儿子挥霍财富、坐吃山空。保单架构设计:赵先生以自己为投保人，为儿子(被保险人和生存金受益人)购买一份年金保险。赵先生作为投保人掌控保单资产，儿子只能定期领取固定年金，在保障儿子生活无忧的同时，使传承资产稳健增值，并防止儿子随意挥霍、投资失败或被借被骗。四、未成年子女财富保护适用情形:照顾年幼子女举个例子:吴先生是企业老板，比太太年长十余岁，儿子年幼，担心自己万一身故妻子再婚，影响对儿子的财富传承。保单架构设计:吴先生作为投保人，为儿子(作为被保险人和生存金受益人)购买一份年金保险。吴先生通过年金保险的安排，可以保证财富持续不断地传承给指定的受益人(儿子)，不受外界影响。如果结合终身寿险、家族信托的综合安排效果更好。所以，年金险是可以规避风险，保障收益的利器。相对于风险较大的股票、期货等投资来说，也不乏是一种好的资产配置手段和风险防范的工具。

年金险是指在被保人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金险同样是由被保险人的生存为条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采用是按年度周期给付一定金额的方式，因此被称为年金险。年金是用于防范老无所养的财务风险、保障退休生活的有效工具。年金保险因其在保险金的给付上大多采用每年定期支付的形式而得名，实际操作中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。提供年金产品特别是长期年金产品，是保险公司的专长之一。年金产品主要用于养老、子女教育、资产传承等方面。与银行存款比，年金险有以下优势：确定性--年金的最大特点是保证定期、持续地支付，形成稳定的现金流，确保老有所养，或子有所教;强制储蓄--如以年交方式提前积累，可以积少成多，防止不必要的挥霍;多为分红产品形态--在长时间内化解利率风险，抵御通货膨胀的影响;资产传承--可以把财富以保险合同约定的年金领取方式(从何时开始，以何种频次，以多少金额)，按期、分批地传承给指定的受益人，防止外界干预，并有效防止受益人将一大笔财富挥霍一空、投资失败或被借被骗。年金产品的最大特点和优势是“确定性支付”--向谁支付、以何种方式支付，收益并不是它的核心竞争力。因此，年金险是非常不错的资产配置组合，买对才能靠谱。

一、增额终身寿险是什么增额终身寿险，相比于传统的终身寿险，它最大的特点在于投保人所交保费能按照固定利率复利递增，越往后保额越高，又因为其资金取用灵活等特点，可以作为一种“现金流规划工具”。二、增额终身寿险与年金险的区别年金险在合同签订的时候就已经约定了相应利率和领取时间，到某个时间节点领取相应金额，不可更改。所以年金险是一种被动领取现金价值的保险，只有到时间才可以领取。增额终身寿险就不一样了，决定权在我们手里，只要有现金价值就可以通过减保来领取。时间和金额（须≤现金价值）是我们自己决定的。孩子上大学需要学费了，减保领取点来交学费；家里老人生病了，减保领取点付医药费；家里房子要修缮了，减保领取点购买装修材料；等等。一个是被动领取，需要在特定时间才能完成；一个是主动领取、按需领取，什么时候用钱了，我们就可以减保操作。三、哪些人群更适合增额终身寿险01对未来收益有规划的人随着我国经济的发展，利率下行已是不争的事实。当前，一年期存款利率已经跌到1.95%，未来仍将继续下跌。而增额终身寿险，恰巧是抵御通货膨胀的利器，通过白纸黑字的合同将未来数十年的利率锁定，终身复利增长，适合有资产规划的家庭、中产阶层和有理财需求的高净值青年。02有强制储蓄需求的人因为当下每年要交固定保费，特别适合“剁手党”、“月光族”，通过强制储蓄引导合理消费，在未来一段时间内还能够实现增值的目的。特别适合80后、90后群体，减少不必要消费，用保单养成良好习惯，为未来打下坚实基础。03家庭资产传承已经组建家庭，日常开销后又有些闲钱，用它来换成增额终身寿险保单，无论是给子女未来的教育金、还是应对家庭不时之需、亦或是到老后的资产传承，一张保单均可轻松解决。因此，根据自己的不同需求，进行增额型终身寿险的选择，把这个金融工具发挥出正确的作用。

定期寿险：提供一个固定期间的保障，如10年、20年或到被保险人达到某个年龄为止如88周岁或100周岁。在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司给付保险金;保险期间结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。终身寿险：是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。终身寿险与定期寿险最大的不同，在于其在定期寿险保障功能基础上，添加了强制储蓄功能，具有一定的现金价值，是终身提供保障的保险。一般情况下，终身寿险的被保险人生存至某一高龄时，便可获得保险金。如果被保险人在这一年龄前的任何时候死亡，保险人都向受益人或法定继承人给付保险金。投保人可根据自身家庭实际经济条件以及保障需求来选择，这样才能充分发挥保险的保障功能。定期寿险与终身寿险各自适合的人群定期寿险：事业处于起步阶段、刚建立家庭的年轻人，若不幸身故，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。那些有房贷的人群，其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多就可以覆盖这一风险。终身寿险：如果是在高收入、高成长性行业就职，拥有稳定、较高收入的人群，可以考虑购买。这样，不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能免除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划，体现保险的理财功能。很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接影响企业的正常运转，并会使家庭的生活水准下降。寿险也是个人经商的一种信誉保证。

年金险就是按月或按年交钱，以后年龄大了可以定期领钱的保险。常见的养老金、教育金、婚嫁金、创业金等等，其实都是年金险的不同形式，只是各自拿钱的时间不一样。一般来说，可以把年金险看成是理财方式的一种。讲到理财的话，我们重点看三方面：1.收益情况2.风险情况3.流动情况年金险的收益并不高，最高只有4%左右，但是贵在它的收益很稳定，每年能领的钱在合同中有明确的规定。所以可以作为养老金的有利补充，所以年金险的主要形式就是以养老金的形式出现的。年金险的突出特点，就是安全性高，收益长期稳定，可以很好的帮助我们避免低利率的情况，积攒稳定的养老金！市场上有不同的年金险，有的是缴费结束就可以回本，有的是7年、14年等可以回本的，根据不同的需求，确定不同的年金险选择。有的年金险领取后，现金价值就变成0，有的可以继续有现金价值，有的年金险可以进行养老社区等的入住等等。年金险也要根据已交的社保、企业年金，进行补充，具体情况都要专业测算，有问题可以详细沟通。

华贵大麦2021定期寿险是一款非常好的定期寿险，原因有三：1、投保人群广2021允许18-60周岁的人群投保，覆盖了成人到退休的年龄很实用的一个年龄范围。而且保障期限选择比较多，可以选择保10年、20年、30年，也可以选择保至60/65/70周岁;2、健康告知少华贵大麦2021定期寿险的健康告知只有3条，比较宽松;即便是患有乙肝或者乳腺、甲状腺等结节疾病，也可以标体承保。3、增加额外责任一般身故/全残保障，保险受益人会获得100%已投保额。除此之外，华贵大麦2021还增加了法定节假日交通意外身故/全残保障。假如被保人是在法定节假日因为交通意外导致身故/全残，可以赔付1.5-2倍保额。值得一说的是华贵大麦2021还是继承了2020版的优良传统。其中还有定期转换权和终身寿险转换权，方便投保人转换保障，而且免等待期、免健康告知转保，比较实用。华贵大麦2021除了在身故/全残上增加了一些特色，与2020版对比还有一个不同之处：大麦2021为部分健康异常人群额外提供一次投保机会。也就是说，假如某人投保大麦2021没有通过智能核保，并且以患“II型糖尿病/慢性乙型肝炎/高血压/甲状腺癌”为由被拒保的，可以转投“大麦全能保”。华贵大麦2021亮点分析：1、价格更优惠：产品不仅保持了宽松的健康告知和免责条款的优势，在保费价格上，还降价了，之前买老产品的小伙伴们，快退保来买这个吧。2、升级承诺，低价享受新品从大麦2020开始，就有了升级承诺，可以转成新的定寿产品，不用健康告知，没有等待期!3、价格降低，保障上升法定节假日，我们往外跑的多，买机票、买高铁都会顺手加个意外险。大麦2021就很贴心，如果是在法定节假日发生交通意外，可以额外赔。飞机赔2倍，其他公共交通赔1.5倍。从以上分析看，华贵大麦2021定期寿险非常值得买。但是怎么购买，定期寿要为谁买，还需要专业分析，进行财务规划。欢迎联系探讨。

您好，大麦甜蜜家是一款非常不错的定期寿险，性价比有不错的优势。1、产品优势：夫妻共保（1）夫妻共保这款产品可支持夫妻共同投保，一张保单可提供两份保障。并且还自带投保人豁免，若其中一方发生意外，不仅可赔保额，并且还能豁免剩余保费，保障也依旧有效。（2）特定身故/全残特别保险金如果两位被保险人因同一意外事故导致身故，那么赔付额度翻倍，累计最高可赔400%基本保额，提高了保障力度。（3）价格便宜这款产品的保费相比2020版更低了，价格降低了12%左右。若30岁男性和30女性夫妻投保，保额选择100万，保障30年，保费按30年交，买大麦甜蜜家2021每年夫妻合计保费仅需1680元；投保大麦甜蜜家2020的保费为1880元。2、产品不足之处（1）保障期间较短这款产品的保障期间最长只能选择保障30年，保障期间相对较短，如果想要较长期间的保障，那么该产品不太合适。因此，这款产品的亮点在于支持夫妻共同投保，除了身故/全残保障之外，还能提供身故/全残特别保险金，最高可获得400%基本保额，另外还有豁免保障。这款产品的健康告知也很宽松，孕妇也能投保，并且还未问及过往寿险保额，若健康异常还支持邮件核保。如果夫妻双方都需要买定期寿险的话，这款产品是不错的选择。建议家庭互保的可以进行这款产品的购买。

购买年金险，首先要明确自己规划的目的，是教育金、还是养老金，根据需求进行确定。购买时候，注意：1、预定利率，是保底利率还是附加了万能的。2、是固定领取还是不固定领取。固定领取确保一定能领取的金额，比如20年或者25年，不固定领取更倾向于活得时间长，领的多。不同的需求，有不同的选择。3、领取后是否有现金价值。领取后没有现金价值的，更注重纯粹的年金，领取后有现金价值的，可以稳定增值。4、领取后是否有身故责任。领取后有身故责任的，具备传承的功能，领取后没有身故责任的，更注重自己的养老资金和品质，比如丁克家庭。5、是否有加保减保的规则，有利于对年金进行利用。6、是否可以隔代投保等。上面是注意的一些事项，具体情况，可以详细一对一咨询。年金险的回本周期根据产品形态不一样，有的是10年，有的14年，16年等。年金本身就是一个强制储蓄的功能，因此在回本周期上一般都在10年以上。您有不清楚的细节，一对一沟通。

年金险有不同的类别，有固定领取的，有不固定领取的；有带身故责任的，有不带身故责任的；有领取后有现金价值的，有领取后没有现金价值的。不同的年金险对应的需求不一样。目前，有几款不错的年金险：推荐1：养乐多保险公司：爱心人寿投保年龄：7天-69岁保障期间：终身缴费方式：趸交、3/5/10/15/20交起投金额：1000元起领取年龄：55/60/65/70岁起领身故：领取前，累计所交保费和现金价值的最大者；领取后，保证领取总额-累计已领年金产品缺点：收益率不是特别高，只有3.34%产品亮点：带有医疗服务。没有加保、减保功能，整体收益中上，医疗服务和投保人豁免，如果喜欢他的医疗，可考虑。推荐2：光明一生保险公司：光大永明投保年龄：30岁-60岁保障期间：终身缴费方式：趸交、3/5/10/15/20/25/30年交起投金额：5000元起领取年龄：55/60/65/70岁起领身故：实交保险费与现金价值的较大者产品缺点：起投最低5000元起，门槛较高。产品亮点：可以加保减保，对接养老社区。最长缴费30年。这款保障领取20年的产品，领取额较高，收益率中上，如果看好光大永明的养老社区，可选择。推荐3:臻享一生保险公司：横琴人寿投保年龄：28天-64/69岁保障期间：终身缴费方式：3/5/10/20年起投金额：1000元起领取年龄：55/60/65/70岁起领身故：领取前，累计所交保费和现金价值的最大者；保证领取期间，保证领取总额-累计已领年金；保证领取后，无身故赔偿产品缺点：保证领取20年过后就无身故赔偿。产品亮点：起投门槛低，带万能账户。收益属于中上水平，领取后也有现金价值。领取在上游水平，还一直有现金价值。兼顾了领取，又能后期退保，保障全面。推荐4：如意享七金版保险公司：信泰人寿投保年龄：5日-69周岁保障期间：终身缴费方式：趸交3/5/10年/20年起投金额：趸交1万，年交5000元领取时间：55/60/65/70起领取身故/全残：领取前，累计所交保费和现金价值的最大者；保证领取期间，保证领取总额-累计已领年金；保证领取后，无身故赔偿产品缺点：不支持加保、减保，灵活性较差。产品亮点：保额递增，长期收益非常好。一直都有现金价值。前期收益一般，但整体收益属于最上流，随着年龄增长收益越来越高，适合长寿一族买。想对比与了解，可点击一对一咨询

您好，买保险要根据身体情况、收支情况，进行分析，买保险实际上是一个财务和风险的规划。合不合适要看以下几点：1、责任大小一般来讲，45岁是家庭的重大责任期，还在还在上学，家有老人，承担房贷，这些责任除了靠工资来支持外，还需要有相应的资金来支持。如果一帆风顺，就用自己的收入和积蓄来应对这些风险，如果发生风险，就要靠保险来解决。45岁，可以配置一定的定期寿险，覆盖家庭的房贷和孩子的教育支出金额。同时，通过重疾险+百万医疗去进行疾病的防御。2、收支结构按照家庭的收支，保费支出大致占收入的5-10%，因此不能绝对的看12000够不够，合不合理，要看收支占比。3、险种类型对于家庭购买保险来说，先关注重要风险，再考虑财富增值，因此，如果12000是买的增值型保险，但在保障类保险上是裸奔，那么显然不尽合理。如果12000是能支付的合理范围，且是保障类的，相对而言，是合理的。因此，要具体情况具体分析，是否合理，详细分析家庭收支后进行考虑。具体可以电话沟通。

您好，胆囊结石根据病历情况，会有不同的核保结果。如果胆囊已经切除，一般是除外承保。如果胆囊结石已经碎石，或者治疗较好，后续未复发，半年以上，可以根据病历情况，详细分析，部分保险公司有可能可以标体承保。如有问题，详细沟通，关于家庭财务规划，我会从整个家庭资产的安全出发给您相应的建议。点击一对一咨询联系我。