互联网金融乃时下最大创业风口之一，各类互联网金融公司应运而生，近3000家P2P公司，若干一年三轮融资的大学生分期公司等等。作为火热的P2P信贷及消费分期贷款的基础设施——个人征信和风控行业，也因为近千亿的未来空间以及大数据征信，云风控等概念被视为下一个风口。　　然而，通过对比美、日、中三国征信市场的发展过程和最终格局，我认为中国大数据征信和风控市场将面临市场化空间仅数百亿、公办机构主导、牌照征信公司垄断剩余市场等问题，没有空间留给创业公司做大的机会，纯征信或风控创业公司只有从工具转型切入具体业务才有做大的可能。　　互联网对于征信产业的改变　　互联网对征信行业的改变，我认为只有效率的提升，而没有改变原有的商业逻辑及商业模型。　　传统征信产业链由数据公司、征信公司及征信使用方三者构成。这其中，数据公司的核心竞争力在于对独特数据源的掌控和挖掘能力，而征信公司的核心竞争力则在于数据源完整度，数据覆盖人群完整性以及数据的分析画像能力。　　从逻辑上推演，互联网的出现，增加了新的数据纬度，也改变了数据采集的方式。　　但这两点只是增加了数据公司的数据源，或提升了获取数据的效率，并没有实质改变其采集并销售数据的本质模型。　　对于征信公司而言，本身就是一个大数据公司，互联网带来的信息上的变化也无法重构征信公司核心的数据清洗，挖掘及画像的核心环节。而对于征信使用方而言，互联网的出现，则有可能增加了自身直接采集数据能力及风控的能力，降低对前面两者的需求。　　总体而言，我认为互联网会提升征信产业的整体效率，但不会改变征信企业的本质模式。因而，可以用海外美日欧征信市场的发展历程来推测未来国内征信产业的发展。　　征信市场避不开的“三重门”　　第一重门：市场规模有限。　　美、日及欧洲国家等成熟征信市场成熟规模仅60到650亿人民币。从发达国家经验看，纯征信或风控的总体市场不大，最发达的美国征信市场也仅约650亿人民币的年收入规模。　　一个国家的征信市场大小取决于*设定的运营结构，有私营企业（以美国为代表），纯公办企业（以法国为代表）和公司混合（以日本为代表）三种结构，运营主体越市场化，则市场规模越大。　　这其中，市场规模最大的是第一种结构。以美国为例，三大个人征信公司Experian, Equifax 和Trans Union 2013年总年收入约在83亿美元，最大垄断企业征信公司Dun &Bradstreet 2012年收入为16.63亿元，最大风控模型公司FICO在2013年收入约为7.43亿元——这5家公司年总收入约为107亿美元。假设这五大公司70%收入源于美国市场，则它们美国市场收入约为75亿美元。　　至于第二、第三种结构，产值最大的日本市场，规模也仅在10亿美元及以下。　　第二重门：市场机构空间小。　　中国征信市场结构与日本相似，以公办征信机构为主，市场机构为辅，央行征信中心垄断大部分市场，留给市场机构的空间很小。　　中国征信市场体系现在是以公办的央行征信中心及地方征信机构为主体，辅以市场化的商业征信机构。从1980年末至今，先后经历了起步、搭建征信平台、央行主导统筹等数个阶段。

p2p网贷平台作为一种新型的互联网金融模式，近几年发展迅猛。据不完全统计，目前国内p2p网贷平台已发展到近两千家，比较活跃有350家左右，在过去两年时间里，p2p网贷平台的交易总额业务从60亿元增长到300多亿元。如此迅猛的发展态势和业务增长，使得越来越多人开始了解并关注该行业，将投资方向由银行、债券、基金等转入网贷的意向也更加明显。然而，作为新兴投资行业，其内在的不稳定性和不明确性，导致很多投资者在选择平台时困惑重重。尤其对于网贷投资新手而言，选择一家可靠，安全的网贷平台尤为重要。下面我们就来看看在选择网贷平台时，需要注意哪几个方面。1.资金安全性平台有没有第三方支付做资金托管，是考核一个网络金融平台安全性的一个重要指标。可以想到，当一个平台日益做大，资金账户甚至可能上千万，没有第三方做资金托管，这个账户的钱就相当于这个平台的ATM,可想而知，ATM可以随时提现，投资者的资本根本没法保障。平台除了有第三方做资金托管之外，投资者还要擦亮眼睛，考察这个平台是否具备专业担保公司做连带责任担保。很多平台款项出借时，往往由投资者要耗费大量精力，去审核借入人的信用资料，现在P2P平台正在走向专业化，由专业担保公司做风险控制的网贷平台，即使借款人无法偿还贷款的情况下投资人也能收回资金，实现安全投资，势必会成为这个行业的领先者。2.平台的信誉那些跑路的网贷平台大都“三证”信息不健全或存在ps虚假现象，然而常会有某些追求高利率过了头的投资者，抵挡不住高息诱惑，成为了跑路平台的第一桶金。所以，在挑选平台上，“三证”信息以及平台介绍和背景信息是网站最基础的资料。投资者还可以通过观看平台上发布信息的活跃度、标的情况、投资人评价、有无举报经历等进行辨别。另外还可以从第三方网贷平台等媒体上获得该平台的相关信息，看是否有负面报道，数量有多少等。3.平台利率高低现在新起的网贷平台利率一般都比较高，无非就是想通过这种方式来吸引投资人，但是真的投资网贷平台利率越高越好吗？虽然作为投资者来说是逐利的，但更应知晓高利率背后的风险。借贷利率越高，意味着借入者的融资成本越高，还贷压力大了，风险自然也会上升一层。近期跑路平台频出，基本都有一些相同特点，第一、收益回报偏高，第二、没有接受过第三方网贷平台或者投资人的实地考察，第三、透明度较差，第四、成立时间较短，不足一年甚至半年。网贷平台是一个投资理财的平台，而不是一个风险极高的玩“高利贷”的场所。4.本金是否有保障为了规避风险，很多平台宣称本金保障，不过出了问题，再多资金也只是九牛一毛。银行有句真理：再大的收益都少于本金。对于出借方来说，保障本金是最根本的安全需要。目前网贷平台本金保障方式主要有风险准备金和担保公司进行担保两种方式。5、分散投资，降低风险。面对未知风险，投资者最合适的做法就是不要把鸡蛋放在一个篮子里，可以分散投资，去多个网贷平台分别体验一下，然后分析各平台的利弊，最终拿出自己最满意的投资方案，这也最直接有效的方法。

现在的P2P和以前的P2P还是有所不同的，总体上朝着安全可靠的方向发展的，不管是行业内部之间，还是各大平台，或者上面的监管部门，对理财平台的发展都投入了大量的注意力。以后会朝着更安全稳定的方向发展的。

为客户资金安全考虑，近些年跑路平台比较多，严重影响了网贷的声誉。有担保的网贷平台比没担保的更可靠，妙资金融是和浙江金桥担保合作的。

安全第一，看好平台最重要，不能被高收益诱惑了。

好的平台很多，不知道楼主的财务状况是什么样的？看自己的财务状况选择一个合适的平台比较好。像妙资金融就是很不错的选择，中国互联网金融协会发起人单位，浙江省*大力支持的网贷平台。安全可靠收益高。

好的方法有很多，但是要看楼主的财务状况，对症下药才好。但是开源节流是理财的关键所在，所有的理财方法都遵循这个。

妙资金融的天天盈产品很不错的，随存随取，收益还不错的。

选择安全性比较高一些的，过年了，不能被一些平台的不能提现和跑路给啃了。选择像妙资金融和陆金所这样的好的平台才能保证资金安全。

看什么平台，一些平台安全，一些不安全。楼主不能只盯着高收益，重要的是看平台稳不稳，稳妥的平台才可以选择，不稳的平台不能选择，尤其是一些利息超高的平台。

妙资金融1.妙资金融受央行邀请担任中国互联网金融协会发起人；2.妙资金融获得“私募基金管理人”牌照，是准金融机构；3.妙资金融是浙江首家*批准成立的财富管理中心；4.妙资金融连续八年荣膺中国中小企业协会副会长单位；5.妙资金融顺利通过互联网金融行业认证；6.妙资金融平台投资交易零手续费；7.妙资金融产品年化收益率最高达17%；8.妙资金融注册即送10000元理财金包；9.妙资金融新手标产品，10天即可回本，年化收益率高达17%；10.妙资金融由阳光保险提供全程资金安全保障；11.妙资金融由国有担保公司提供本息担保；12.妙资金融有完善的风控体系和“6+1”重安全保障；

近期随着钱海创投、旺旺贷等多家P2P平台集中倒闭或跑路，严重削弱了网贷投资人的投资信心，再次让P2P网贷资金托管的呼声在整个网贷界内沸腾起来，同时也让不少正在运营的资金池平台感觉到了资金托管的紧迫性。最近因为个人方面原因接触过多家网贷系统开发商，从系统开发商处了解到，开发商也在主推资金托管模式，资金池模式的网贷系统最近鲜有客户问津。多数平台在对托管主体的选择上，对银行托管模式报以极高的热情，银行进行资金托管俨然成了P2P资金解决方案的最佳选择。宣布和某家银行进行资金托管，签个协议、拍个握手照、发布一份新闻稿平台立马自我觉得高大上起来。以上种种骗骗不明所以的普通投资人还可以，明眼人一看就知道其中存在的问题，银行托管就是一绣花枕头-外表好看，里面空。接下来我就目前已经宣布开展网贷资金托管业务的三家银行(招行、交行、平安银行)的资金托管模式进行分析和总结，向各位投资人展示一些平台和银行都不会告诉你的事实。第一，银行托管模式仅限于账目公布或定向划拨。招行的资金托管模式仅仅每月为平台出具一份托管财务明细，明细涉及资金从哪来，来了多少，到哪去，去了多少，至于托管账户内的资金流向的真实性一概不问。交行的资金托管模式比招行稍微好点，不是以财务公布的方式而是以标的合同进行定向划拨，简单点说就是平台通过借款合同给交行下达转账指令。(没发现通过标的合同这种所谓的定向划拨跟普通平台用U盾的网银转账有何实质区别)第二，托管账户内的资金，平台还是可以任意调配。托管账户内的资金平台可以任意的调配，平台在调配过程中，招行完全不管平台进行资金调配对象是谁，而交行对平台的调配仅仅以平台自身出具的标的合同为准，对于合同的真实性和合法性交行也不做判断(也无法判断)第三，银行托管模式下，银行不负责任何监管责任。从目前拿到的银行托管协议上看，银行对平台的资金来源的真实性和资金去向的真实性都不做任何辨别，对于平台与用户之间的纠纷银行不承担任何责任。银行的官话有些人看的似懂非懂，换成大白话就是：我们银行不管你平台怎么操作你的资金，哪怕你挪用资金去投资余额宝或者自筹资金用于还债还是纯粹进行诈骗都是你的事情跟我没关系。我只要按照你的操作进行，只不过你操作转账的指令写在纸上的递交给我银行就行(银行和第三方支付两者均表示只托管不监管)。第四，银行托管模式下，并没有从技术手段上限制平台对资金池内资金调配平台托管的资金还是以资金池的形式存放在平台在托管银行开通的银行账户上，并没有对资金池内的资金进行用户区分。换句话说，如果哪天平台的系统数据被黑客抹除了，银行要将资金归还给投资人都不知道怎么归还。第五，银行托管模式下，平台手工工作量大增以交行托管为例，转账指令的下达是以标的合同传真或者扫描的形式进行的，也就是说银行必须接到传真和扫描件了之后，才会安排人员按照扫描件上的收款人进行资金划拨或者进行资金划拨确认。那么就会涉及到一个问题，如果非工作时间平台有资金划拨需求怎么办，银行是安排人员24小时值班呢?还是等待下一个工作日再处理?同时平台也要新增一项与银行的标的合同文件的管理和归档工作。以上两问题延缓了平台运营的时效性，也加大了平台的工作量。第六，银行托管模式下，资金依旧先进入平台的资金池。对于托管账户内资金来源(投资人充值)的渠道，银行托管对比第三方支付公司的托管完全没有任何优势，银行和第三方支付最大区别在于：支付网关能够处理多少家银行的网银付款。银行自己的支付网关只能处理本行银行卡的网银支付，但是第三方支付却融合了很多家银行的支付网管，可以处理不同银行银行卡的付款需求。平台进行银行托管后投资人进行资金充值有两条路可以走：一条是只开通托管银行的支付网关，这就要求每个投资人都必须有这家托管银行的银行卡，才能完成充值过程(这显然是不可能实现的)。第二条路是依旧通过第三方支付公司的支付网关进行充值，但是充值资金的结算账户仍然是由平台随意指派，也就是说第三方支付公司结算给平台的资金并不能直接结算到平台的托管账户内。而是由第三方支付公司结算至平台指定的某些银行账户内，然后平台财务从其他银行账户将资金转入托管银行的托管账户，至于转入是否有延迟、是否有少转，银行没任何监督，也无法监督。这种模式打个比较形象点的比喻：小朋友与父母约定，过年爷爷奶奶给的压岁钱有父母保管，但是爷爷奶奶给小朋友的压岁钱并没有直接交到家长手中，而是私下放到了小朋友的口袋，再有小朋友从自己口袋取出压岁钱交给父母保管，然后父母再定期公布压岁钱明细和使用情况。【近期**平台宣布与交行进行资金托管后，投资人仍然通过众多第三方支付公司的网银支付接口进行充值】【今天上处置非法集资部际联席会议举行新闻发布会，高法、高检、公安部正式发布的《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》规定P2P要回归平台类中介的本质，提供点对点的服务，不能直接经手资金，不能提供担保，不得建立资金池，不能进行非法集资，平台不能直接经手资金显然与第六条相互违背】综上所述，银行托管和银行不托管没有任何本质上的区别，资金还是要先进入平台的资金池然后再进入托管银行的托管账户、账户内资金还是不以投资人或借款人的意愿，只以平台意愿进行调配。思忖良久没想出来这种托管跟不托管有何区别，但却发现了一个这样的事实：银行托管平台的客户资金，从中可以轻易获取大量的沉淀存款;同时平台也可以借着银行的名号和托管的名义进行大肆宣传，以此作为吸引投资者噱头;平台挪用用户资金还是没有任何难度，甚至用资金池模式下挪用资金的方法和手段就能轻而易举的挪用银行托管账户内的客户资金。平台和银行都各自从自己利益角度出发，口径一致，相互吹捧，刻意回避某些问题，银行在保证资金安全方面仅仅寄托于平台的自我约束，并没有真正关心通过技术手段保证客户的资金安全。所以在我看来银行托管根本不算真正意义上的托管，或者说的更直接点就是变相拉存款、假托管。【银行托管有点像：房门坏了，保姆找了一个清洁工来修门，清洁工跟保姆说只要你别主动开门迎贼，东西就不会丢，如果你保姆搞鬼东西丢了，我清洁工不负任何责任，然后保姆和清洁工就在房主面前极力的相互吹捧，保姆跟房主说清洁工的修门能力和现在房子是多么的安全，实际上清洁工啥也没做】再看看第三方支付的资金托管，虽然第三方支付公司也表明只进行资金托管而非资金监管，但并没有将资金安全寄托在平台自觉上，而是通过二级资金账户(用户在平台的会员账户为一级账户)模式将让用户资金按照用户自己的意愿进行分配，从头到尾平台都不经手客户资金，通过技术手段保障了投资人资金独立和资金安全，避开了第二条、第四条、第五条和第六条带来的不便和漏洞。虽然这两种托管都解决不了平台发假标诈骗投资人资金的情况，但是在目前资金池模式频繁出现平台跑路、倒闭的情况下，让我选一种托管方式的话，我更愿意选择平台的资金由第三方支付公司进行托管。另外还想说一句，凡是不以保障用户资金安全为目的的托管都是耍流氓。

妙资金融财富管理中心

是的。尤其是利益超过20%的，非常危险。建议楼主选择合理范围内的理财产品比较好，像妙资金融的理财产品收益6.5-17%之间，是非常合理的收益。

一般情况下是的，也有例外。不过提醒楼主还是小心为妙。P2P收益一般在5——20%之间是比较安全的。