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3.5厘是指月息0.35%，年利率就是0.35%×12=4.2%，一般民间借贷是按月息以分或者厘来计算。具体的利息公式：利息（年）=本金×年利率（百分数）×存期。或 利息=本金×利率×时间。存款利息=本金×天数×挂牌利息(日利率）=计息天数×日利率。利率的转化关系为：年利率=月利率×12 ； 月利率=日利率×30。 月利率= (厘/ 10)% 。例如利息3.5厘，贷款一万元， 那么一个月的利息就是：10000X0.35%=35，一年的利息就是：10000X0.35%X12=420。
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