养老规划实际上也是财务规划，每个人的收入情况不同，对退休后的生活需求不同，因此在规划前，要考虑清楚三个问题：

1、意外险、寿险意外险和寿险的健康告知宽松，很少会问及到甲状腺方面的疾病，对甲状腺结节患者而言，基本上可以投保意外险。2、重疾险已经做了手术治疗，术后的病理结果为良性，且复查结果正常；没有做手术，但半年内甲状腺超声检查为1或2级。除此之外，其他情况会被拒保、除外承保以及要求进行人工核保。3、医疗险和重疾险相比，医疗险的健康告知更为严格，很多产品基本上对甲状腺结节除外承保。整体上来讲，对甲状腺结节患者而言，四大险种按容易购买来排序是这样的：意外险＞寿险＞重疾险＞医疗险。买保险，从来都不是一件容易的事，如果上面的内容还没能解决你的疑问，或想要更适合自己的保险方案配置，也可以直接点击头像咨询，本人是一名从业10年的独立保险经纪人，不属于任何一家保险公司，我会站在中立的立场、结合你的实际情况，给到最实用的建议。

不同险种有不同的优缺点，每个险种的保障作用也不一样。☛百万医疗险保额高，保费低，保障全面，但是有免赔额的限制。☛重疾险能弥补高额的治疗费用支出以及收入损失，康复期间的费用支出。其实二者并不冲突，相反是相辅相成（互补）的产品。举个例子：老王35岁，年薪30万，有百万医疗险无重疾险，突发脑溢血，住院治疗共花50万，报销后老王没了工作，断了生活来源，还有房贷车贷要还，娃要上学，老人要赡养，妻子还要辞职照顾他......同样还是老王，这次他有重疾险，那么老王重疾理赔的50万可以用来弥补收入损失，请护工照顾自己，妻子可以继续上班赚钱......买保险是一个复杂的过程，选对保险才能将其发挥最大的作用，如果在挑选产品时，还有什么疑问或者对健康告知拿不准的地方，也可以直接点击头像咨询，我是一名从业10年的独立保险经纪人，提供1v1专业解答！

举例说明一下：同样的50万保额，10年缴费，保障30年，以0岁男宝宝为例。消费型产品：1070元，而返还型则需要4530元，差了3460元/年，十年就可以省下：346010=34600元。我们拿省下的钱进行投资，按照一般能达到的年化收益率3%来计算。可以得到：34600（1+3%）=44980元，算到这里，可能也会有人会说：54360-44980=9380元，我买返还型还是可以多一万左右的钱。我暂且不说30年后（合同期满返还，而不是缴纳期满返还）的通货膨胀会把这一万块贬值到什么程度。最重要的一点千万别忘了，返还的前提是不出险！一旦出险了，贵了几倍的保费没得返还不说；想要再买保费便宜、保额高、保障内容全面的重疾险，几乎是没希望了。总结，并非所有返还型重疾险的保障内容都如此的鸡肋，但要做到保障全、返还费用高，产品性价比一定会大打折扣，跟消费型重疾险更是没法比。买保险的主要目的是抵御重大风险，为了返还保费而忽略保障内容，无疑是本末倒置。买保险是一个复杂的过程，选对保险才能将其发挥最大的作用，如果在挑选产品时，还有什么疑问或者对健康告知拿不准的地方，也可以直接点击头像咨询，我是一名从业10年的独立保险经纪人，提供1v1专业解答！

一、先说答案：有用！百万医疗险具体有用在哪里？1)花小钱，享高保障大部分百万医疗险花几百块就可以享受超过百万的医疗保障，杠杆率极高。一般来讲20-30岁投保时，保费在300元左右；50岁前投保不超过1000元。2)有全面的基本保障一款优秀的百万医疗险除了有一般住院医疗、重疾保障外，还会有特殊门诊、门诊手术等保障。大部分还会包含就医绿通、医疗费用垫付等增值服务。3)提高报销比例医保只能覆盖基础医疗，且限制药物报销比例，而市面上很多百万医疗险能够弥补社保这些空白，报销范围不限定社保，报销药品的种类也比较多。二、有没有坑？与其说是坑，不如说是限制吧：1)设有免赔额百万医疗险一般都设有免赔额，大部分是1万元。2)投保有所限制大多数百万医疗险的投保年龄最高是60周岁，有的甚至更低。除了年龄外，被保人的职业也有限制。通常1-4类的职业可以投保，高危职业被拒保可能性比较高。每个人对百万医疗险的需求都不一样，如果你觉得有坑的话，很大可能是你买错了产品。百万医疗险的保障范围广，但依然有一些不足。想要更齐全的保障，也可以直接点击头像咨询，我是一名从业10年的独立保险经纪人，提供1v1专业解答！

根据预算提供三种配置思路。1、如果预算有限：可先为孩子配置定期重疾险，至少为孩子成长中最需要呵护的阶段增加保障屏障。孩子成年后，经济独立时再由他自己配置保障期限更长的保险。2、如果预算中等：可为孩子配置一份单次赔付重疾险，同时附加恶性肿瘤、心血管疾病、重疾二次赔付责任。或者为孩子配置一份多次赔付型的重疾险，即使出险了一次，也不用担心合同终止，之后没有了保障。3、如果预算足够充裕：可以为孩子叠加配置，比如一份60万的定期重疾险搭配一份50万的终身重疾险。这种叠加搭配也不失为一种新思路，不仅保额充足，而且保障期限也有保证。既不用担心定期的重疾险因出险而无法再继续投保，也不用忧虑续保保费变高的问题。重疾险终身版本与定期版本并无好坏之分，关键是看哪种适合自家情况。有能力为孩子搭建好一生的保障当然是好事。但如果经济条件有限，作为父母，能够为孩子把前20/30年的重大风险防御好，已经是一件很了不起的事情。重疾险种类繁多，适合孩子的产品也不在少数，但想要买好买对，也并不容易，我是一名从业10年的独立保险经纪人，可以直接点击头像咨询，提供1v1专业解答！

目前市面上的儿童重疾险里面，妈咪宝贝新生版肯定占有一席之地！看一下他的保障责任：☛优势1：保障更全面妈咪保贝新生版的疾病种类增加，重疾+轻中症+少儿特疾的种类一共有211种。☛优势2：意外也有保障少儿意外医疗保险金和少儿接种意外住院津贴，都是针对意外的保障。☛优势3：少儿特疾保障没有年龄限制妈咪保贝新生版延续了旧版的优秀传统，儿童特殊疾病保障没有年龄限制。为人父母，我们都不是超人，也没有三头六臂来应对天灾人祸的发生，只能提前做好准备为孩子保驾护航，才不至于在风险来临之时乱了阵脚。买保险是一个复杂的过程，选对保险才能将其发挥最大的作用，如果在挑选产品时，还有什么疑问或者对健康告知拿不准的地方，也可以直接点击头像咨询，我是一名从业10年的独立保险经纪人，提供1v1专业解答！

很多人对“重疾险理赔难”的印象，来源于“听说”或新闻报道。所谓好事不出门，坏事传千里。加上在保险业最初野蛮生长的那些年里，有些不专业的业务员为了业绩，误导消费者，让消费者买了不合适的保险，最后导致出了险、买的保险又用不上。给消费者造成理赔难的印象，就不难理解了。除了让消费者“觉得”理赔难，重疾险合同中，的确有明文规定几种不赔的情况：1、免责条款范围内的不赔这不难理解，比如违法犯罪行为、不可抗力事件导致出险、为防止道德风险的情况，重疾险不赔。2、患的不是合同约定疾病常见的头痛脑热、阑尾炎、轻度的肾结石等，都不能算大病。3、没有达到理赔标准疾险的赔付条件有三类：确诊即赔：恶性肿瘤；实施了约定的手术：比如重大器官移植；达到了疾病约定状态：比如脑中风后遗症；4、等待期内出险等待期内出险，合同一般会约定退还所交保费，合同中止；5、未如实告知有些人明明知道自己患了某些疾病、有大病风险，却故意隐瞒病情。这种情况，重疾险也是不赔的。说了这么多，重疾险依然还是要买的，买重疾险是为了保证万一患了大病有钱医治。不仅于此，重疾险更重要的意义在于补充患病期间的收入损失。买保险是一种商业行为，保险公司开门做生意，理赔就是最好的广告。只要符合条款约定，保险公司都是“不惜赔，不错赔”。而你买的重疾险理赔难不难，在投保的时候就决定了。因此，建议你投保前多做功课，看清合同条款，做好健康告知。如果在挑选产品时，还有什么疑问或者对健康告知拿不准的地方，也可以直接点击头像咨询，我是一名从业10年的独立保险经纪人，提供1v1专业解答！

我更推荐孩子要多买一些保额，看病后的钱，可以用在其他地方，比如（1）使用更好的医疗技术进行康复（2）父母为了家庭没办法停止工作，请保姆（3）学习跟不上请家教（4）剩下的钱帮孩子理财，早日给孩子买套结婚用的房子，结婚、收租都蛮好我管这个叫“富裕钱”，留出“富裕钱”，对孩子的未来，对家庭的生活都是有利的。所以我推荐50万保额是起步的基础保额，买保险，从来都不是一件容易的事，如果上面的内容还没能解决你的疑问，或想要更适合自己的保险方案配置，也可以直接点击头像咨询，本人是一名从业10年的独立保险经纪人，致力于用人人都能听得懂的大白话去讲保险！

重疾险的定价与年龄有关，大一岁，保费增加不少。随着年龄变大，身体有所变化，健康异常也会影响购买重疾险，在选择时，一定要明确需求“一步到位”。我个人目前更倾向于选择终身。前几年认为70岁便宜，杠杆高，买了不少保到70岁的重疾险，去年有孩子后想法开始发生变化。考虑到人均寿命越来越高，大家都不想以后患病给孩子添麻烦，如果80岁患病，孩子也50-60岁了，他准备的养老钱给我看病？我于心不忍，所以趁着自己年轻，给自己配置高额长期重疾，为孩子“减负”。还有一些人会有这样的想法“重疾保额会变的越来越不值钱”这是错误的观点，保险在设计时就已经考虑了通胀，如果你觉得保额以后不值钱了，是因为开始买的保额过低，目前重疾常规治疗费用30万左右。很多人却只买30-50万保额，仅能弥补当前的收入补偿及医疗费用，这点保额应对以后几十年肯定不够，如果买200万保额，就不会担心这些，归根结底，原因还是没买够保额。买保险是一个复杂的过程，选对保险才能将其发挥最大的作用，如果在挑选产品时，还有什么疑问或者对健康告知拿不准的地方，也可以直接点击头像咨询，我是一名从业10年的独立保险经纪人，提供1v1专业解答！

重疾险就是以身体为标的与保险公司进行对赌，牌桌上的对立面怎么可能共赢？保险公司又是裁判又是运动员，肯定要设置一些有利于自己的规则，我们只要明白保险公司的“小心思”，然后反向操作就可以了。保险公司用“天罗地网”让投保者买入含身故的产品，甚至灌输“有病赔付，无病传承”这种荒唐的话，是为什么呢？有以下几个原因：1）含寿险的重疾险保费支出多，保险公司赔付时的实际支出就会变少2）客单价高，机构容易完成业绩考核3）保费高对应佣金多，利润大，提高代理人“动力”4）保险公司主要赢利点是保费带来的投资收益，含寿险的重疾险保费多，收益多。保险公司及代理人的利益必须要保障，用户买保险不想“吃亏”，希望能保本，含寿险的重疾险肯定能理赔所以确定性比较强，更容易被用户接受，推销阻力更小，三方“共赢”。其实现实生活中，很多普通消费者并不能完全看懂保险条款，就容易产生主观错误的理解，这样不仅会影响保障以及理赔，还可能会对消费者造成情感伤害。如果你还不太明白如何配置保障方案，可以直接点击我的头像咨询，本人是一名从业10年的独立保险经纪人，致力于用人人都能听得懂的大白话去讲保险！

1、官网的主要作用有两个：1）对外的品牌宣传平台2）方便老用户查询及办理服务的平台2、官网的流量太小保险公司官网每天的流量不大，而且官方运营团队的运营费用也有限，根本买不起流量，做不起广告。3、好的产品一般在哪里？答：一般在第三方手里。买保险是一个复杂的过程，选对保险才能将其发挥最大的作用，如果在挑选产品时，还有什么疑问或者对健康告知拿不准的地方，也可以直接点击头像咨询，我是一名从业10年的独立保险经纪人，提供1v1专业解答！

保险公司对不同分级的处理结果通常如下：2级及以下：标准体，正常承保，可以试一下超级玛丽5号（价格美丽）；3级：次标准体承保，除外乳腺恶性肿瘤及其转移癌、乳腺原位癌；4级及以上：拒保；BI-RADS 3级如何买重疾险，按照之前说的核保处理结果，3级需要除外责任。但这里还有一个“隐藏”技能，有一些公司支持 “保单复议”。所以有乳腺结节的朋友不要乱买重疾险，一定要找带“保单复议”的，这样以后乳腺结节“好了”，可以把除外责任去掉，如果没有选择“保单复议”的产品，除外责任将伴随一辈子，无法改变。买保险是一个复杂的过程，选对保险才能将其发挥最大的作用，如果在挑选产品时，还有什么疑问或者对健康告知拿不准的地方，也可以直接点击头像咨询，我是一名从业10年的独立保险经纪人，提供1v1专业解答！

少儿重疾险的少儿特定疾病有很大区别，23种、18种、22种、25种、20种、很多人都不知道如何选！先说个论点：少儿特定疾病并非越多越好！还要看高发疾病是否全面。旧版重疾险中强制规定的25种（新版28种）重大疾病，占理赔率的95%+，本次重疾险修订连银保监会都没有对儿童提出额外新疾病，可见从数据上，全年龄段患病病种是极其相似的。少儿重疾险说白了是“概念”，生意罢了。买保险是一个复杂的过程，选对保险才能将其发挥最大的作用，如果在挑选产品时，还有什么疑问或者对健康告知拿不准的地方，也可以直接点击头像咨询，我是一名从业10年的独立保险经纪人，提供1v1专业解答！

1）家里有遗传病史的直接选赔保费的