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别还了，明年还会降息
提前还没必要，手上资金做别的投资多好！
题主自己算之前还款利息的利率的算法是错误的。之前还款部分的分母可不是已经还款的本金部分，而是剩余本金的部分，即使用一个很粗略的算法，也应该是5760除以53333，这样大致算已经只是略高于10%，因为利息是根据你未还本金计算，而不是根据已还本金计算，还欠了多少多少本金，才在本金的基础上按利率和时间得出利息。那么，很容易得出已经还款部分的实际利率还远低于刚刚略高于10%的结论，因为第一期还款时本金可是接近53333+26667的。在分期还本付息中，题主需要分拆到每期还款才能发现真实利率，比如第一期利率为480/80000*12=7.2%，应该是正常的。
我觉得罚息很不合理，提前还款代表银行可以利用用户提前还的金额继续放给下个人，并赚取利润，对银行来说并没损失才对。
还房贷一般银行先行收回的贷款利息偏多，比如20年贷款，一般前十年就会把利息回款完毕，后十年几乎都是本金，所以如果提前还完的话越早越好，就会少付利息，如果超过十年的话，再提前还完意义就不大了！
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