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我觉得这个问题你甚至不需要任何房地产知识，也不需要任何贷款知识，甚至不需要去百度也不需要来知乎单单看这两个名字“商业贷款” “公积金贷款”你光看看上面这两个名字，你估计就可以猜出谁更实惠了把一个不需要回答的问题。
还有，贷款是办等额本金划算还是等额本息划算？谢谢
若不计算房产增贬值，而物权又丢不了，那就是看房租收益能否跑赢边际收益。如果钱没有更好的投资渠道那就买吧，最起码买了就不用为这个问题发愁了。
题主的假设存在问题商用物业最高贷款年限为10年，利率基本上要上浮10%，贷款40万10年的话基本上要付出利息29万左右，10年总计要还69万，等额本息平均每年还6.9万，租金是不能抵月供的。即便是一次性付款，每年4万租金回报率才4%，并不是一个好的投资选择？
分三个方面讲，第一点就是价格，商铺的均价肯定要比公寓贵，总价也会更高。你可以根据你的能力来考虑，有钱肯定买商铺，没钱就买公寓，每月收点租金当生活费。第二点就是租金，商铺的租金也要比公寓高，底商的话要自己去找人来租，如果是市场的话，一般都是委托经营管理。所以如果不是底商，商铺收租这一点上优于公寓。第三点就是装修成本，商铺的话一般直接给商家自己装修就可以，无需装修成本，公寓要租出去，如果不是精装的，肯定要自己装修+买家具。第三点是租期，一般租商铺一旦签约，都是三年一个周期或者更长，公寓就不好说了。站在投资的角度来讲，优先选择商铺，公寓也可以，直接买一栋。
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