15万存在老家农村信用社，整存整取两年，利率是3.045%。这个利息是不是太低了？

15万存银行2年期定存，利率3.045%，这个利率确实有点偏低，不过它的罪魁祸首还不只是银行，而是这个存期和金额真的有点尴尬。有信息显示，虽然互联网存款已经全部下架，但有部分民营银行通过自有APP针对老用户，或者工作生活在本地的用户，还在出售一些利率较高的存款产品，比如富民、营口沿海等，一年期及以内的定存，利率一般在4-4.5%区间，而3年期以上产品，利率高达5%左右。其次，对于最低起存20万的大额存单来说，6大国有银行+12家全国性股份制银行一般在央行基准利率基础上上浮45-50%，一年期利率2.175-2.25%，二年期利率3.045-3.15%，三年期利率3.98-4.125%；而城商行、农商行（包括农村信用社）等地方银行利率一般上浮55%，一浮到顶，一年期利率2.32%，二年期利率为3.25%，三年期利率4.2625%，5年期大额存单相当少，利率基本与三年持平或倒挂。由此可见，15万存农村信用社，2年期利率3.045%，作为一家地方性银行业金融机构来说，无论是整存整取，还是大额存单，其利率都是偏低的。不过，但凡喜欢研究存款的朋友一定懂得一个道理，以近期一段时间利率走势观察分析，高利率存款产品一般呈现三个明显特点，一是存期在1年或几个月的，利率普遍偏高；二是3年及以上期限产品利率偏高，在互联网存款兴盛期，5年期利率最高达到破5%记录，而恰好2年期产品利率总是不瘟不火，没有真正体现出货币的时间价值。当然，这与银行的资金需求结构存在很大关系，尤其是贷款报价利率LPR施行以后，LPR每月都会变动，都会涉及到利差变化，所以长期资金并不适合银行成本的久期管理，故而很多都在短期存款上发力，要么就追求3年或以上资金，以寻求资金池的相对稳定。其三就是出于对高净值或超高净值客户的维护，避免流失，以规模优势促进融资成本的降低，所以大额存单仍然是各家银行揽存利器，当然给客户的福利（利率）也不能怠慢，所以大额存单利率一直都比较稳定，可以说是强势不减。鉴于此，15万存款要想获得更多利息，可以寻找其他地方性银行1年期或几个月的短期定存，或者“开门红”活动的特色储蓄存款产品。也可以再加5万，凑够20万存入大额存单3年期，我想利率超过4%还是很容易的。