商业养老保险怎么买最划算啊？知道的可以说一下吗

您好，商业养老保险怎么买最划算？可以从以下3个方面来进行选择。1、选择现金价值高的产品养老保险的现金价值是不同的，我们在选择时，自然要选择现金价值高的养老保险。像年金险，是通过年金账户和万能账户来增值的。目前市面上比较好的年金险，通过10年以上的增值，IRR一般能接近4%。不过需要注意的是，IRR是一直在变动的。2、现金流要匹配需求买商业养老保险，最主要的一点就是为了获得一笔财富用于未来养老、孩子教育、婚嫁等等，所以现金流要匹配需求,可考虑以下这些因素：孩子每年的教育金要返多少?退休后每年要返多少养老金?如果急需用钱，退保可以拿回多少钱?会亏损吗?自己百年之后，可以给下一代留下多少钱?在购买钱一定要规划好现金流，可以尽量将养老保险的给付期拉长，所覆盖的时间越长，越能体现复利的优势，获得的现金价值也会越可观。3、选择安全稳定的产品养老保险作为养老的保障，一定要注意它的安全性和稳定性，如果它不安全可靠，会对我们的老年生活造成很大的影响。原则上，我们不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，建议大家咨询后再选择购买保险！小助理全天候24小时待命为您服务！点击我的头像拨打电话或者扫描二维码也可添加哦～～

您好，商业保险里面的养老保险或养老金，并不是像重疾险、意外险这样的保险种类。它指的是为了达养老的目的，通过对保险产品进行一定的设计，做出来的产品。一款合格的养老金，有以下三个特点：①强制储蓄，专款专用可以帮我们把钱存起来，进行复利增值，退休的时候再领取，退休前不能轻易动用，专款专用，防止还没等到退休就把钱花光了。②按年/按月进行领取，领取金额确定，持续稳定这笔钱最好按月或者按年领取，防止老年后对财富的掌控力不强，一次性花光或者被骗走/被挪用。此外，每次拿到的钱要稳定在一个数值范围内，方便做出相应的计划。③领取时间与生命等长，活多久，领多久从退休开始一直到自己离世，都可以领取养老金，活多久领多久，不存在领光了的情况。如果一款保险能够同时满足以上三个条件，我们就认为它是一款合格的商业养老险。我们买保险的时候经常会被推销一种返还型重疾险：这种保险保重疾，保障到70岁或者80岁，如果满期没有发生理赔会把交的保费返还给你，号称有病治病，没病养老。这种产品并不能够给我们提供持续稳定的现金流，也不能对抗长寿风险。所以这种产品并不符合我们的养老需求，尽量不要选择此类产品作为自己的养老补充。知道养老金是什么了，那我们应该如何挑选养老金呢？我们需要看重以下三点：领取金额现金价值身故责任①领取金额我们之所以买商业养老险是担心退休之后钱不够花，从这个角度看，我们想要的养老金应该着重关心领取金额——退休之后每年/每月能拿到多少钱。退休之后是吃面还是吃肉，是去世界各地旅游，还是呆在家门口晒太阳，都跟我们拿到手的钱也就是领取金额有关。那领取金额应该设置为多少呢？由于不同地区物价水平不一致，每个人对养老的预期也很不一致，所以我们很难定下一个具体的数字，这里教给大家一个取巧的方法——①想象一下自己退休时的收入水平（保守计算，每二十年自己的收入会翻一倍）。②把领取金额设置为退休时收入水平的50%左右。领取金额和退休时的收入挂钩，有效的避免了通货膨胀对我们预期的干扰。等同于退休时收入50%的商业养老金，加上我们社保的退休金，可以让我们的现金流水平不会发生太大的变化，有效的稳定住生活的品质。领取金额是我们的核心需求，理性的养老规划，要优先满足领取金额，再考虑其它。②现金价值养老金能领多少，终究是未来的钱，计划赶不上变化，我们总会有需要提前动用钱的时候，这时候我们就要关注一下保单的现金价值。保单的现金价值相当于我们退保的时候能够取出来的钱，一份保险的现金价值是变动的，每一年都会发生变化。换句话说就是：领取金额决定未来的钱，现金价值决定现在的钱。商业养老保险的现金价值大概分为以下两种——高现价型和低现价型。高现价的产品，交费完成后，现金价值便已经超过了所交保费，随后每年以一定的速度复利增长。这种产品就是我们口口流传的“交完即回本型”的产品，好处很明显，那就是虽然我们的钱拿去买养老金了，但是真需要用的时候也能通过退保（合同解除，保险公司返还现金价值）或者保单贷款（向保险公司贷款，可以贷出来现金价值的70~80%）拿出来用，可以缓解现金流断裂的燃眉之急。当然，缺点也很明显，一款产品，现价价值高了，领取金额就会变低，两者呈负相关的关系。③身故责任商业养老险第三个关注的要点是身故责任。这就涉及到了保险的身故责任——如果不幸死亡，保险能赔多少钱。当然，这种问题，保险公司也考虑到了，被保险人身故的话最少也会赔付保费，如果现金价值比保费高了，那就赔现金价值，还有的保险公司会一次性补齐20年应该要领取的保险金，总之都不会亏。所以理性层面上，身故责任不需要太过于关注。但是人类是以家庭为基本生活单位的物种，我们做事的时候总想着为家人考虑，所以往往有很多人想在自己离世后也给家人留下一笔钱，这时候就会看重身故责任，想着一旦自己不幸离世，能给家人留下来多少钱。这种情况下就可以关注一下身故责任，选择身故赔付较多的产品，给家人留下一笔钱。领取金额、现金价值、身故责任就是我们挑选养老金的时候的重要指标。领取金额决定了收益的高低现金价值决定了灵活性的高低身故责任则决定了保障性的高低需要说明的是，三者是互相冲突的，想要领取金额高，现金价值和身故责任就要降低，想要现金价值和身故责任高，产品能够领到的钱就会变少，配置一款养老产品的时候我们需要在三者间进行取舍。如果还有其他疑问，欢迎填加微信，我会以最专业的态度来帮您解决保险类问题，帮大家分析产品，避免踩坑。